¿Qué hipoteca es adecuada para mí? | HGTV

Category: Buen Crédito
Author:
13 enero, 2021
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Garaje usado para desbordamiento

Un automóvil estacionado en el camino de entrada les dice a los compradores potenciales que la casa no es lo suficientemente grande para almacenar todo, por lo que tuvo que poner el desbordamiento en el garaje y estacionar su vehículo afuera. También es una distracción en las imágenes en línea, dice Hans Brings, vicepresidente de Coldwell Banker en Waltham, Mass.

Foto de: © iStockphoto.com / Vacclav

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Existen cientos de productos hipotecarios, así que asegúrese de encontrar el adecuado para sus necesidades. Antes de acercarse a cualquier prestamista, determine su estrategia financiera.

Hágase estas preguntas:

  • ¿Cuánto tiempo planeo vivir en esta casa?
  • ¿Dónde me veo en cinco o diez años?
  • ¿Tengo que hacer o quiero hacer mejoras en el hogar?
  • ¿Quiero tener efectivo disponible para otras inversiones?
  • ¿Puedo correr riesgos financieros?
  • ¿Quiero estar libre de deudas?

Ahora que tiene una idea razonable de su filosofía financiera, compare precios y evalúe sus opciones. No se apresure a aceptar la primera oferta de préstamo que reciba.

Si puede permitirse asumir riesgos financieros y tiene los activos y el puntaje crediticio para respaldarlo, puede obtener las mejores ofertas. Elija productos hipotecarios que le permitan pagar la menor cantidad de efectivo sin dejar de cumplir con su obligación de préstamo. Considere estos:

Elija un plazo de préstamo más largo, como 30 años o más. Cuanto más largo sea su período de amortización, menores serán sus pagos mensuales, pero más intereses pagará. Si pide prestados $ 100,000 al 8 por ciento de interés durante 30 años, pagaría $ 164,000 en intereses junto con el capital al final del plazo. El pago de su hipoteca sería de $ 733 al mes. Por el contrario, una hipoteca a 15 años requeriría un pago mensual de $ 955.

Omita el pago inicial y busque un préstamo “80-20”. Un préstamo estándar financia el primer 80 por ciento y un segundo préstamo con tasas de interés más altas financia un pago inicial del 20 por ciento. Esta opción también elimina el seguro hipotecario privado, o PMI, que generalmente se requiere para las casas compradas sin un pago inicial del 20 por ciento. PMI protege al prestamista en caso de que un prestatario no pague un préstamo.

Considere una hipoteca de tasa ajustable (ARM) si desea conservar algo de efectivo o aprovechar una tasa de interés baja. La tasa se fija durante los primeros años y luego comienza a flotar. Pero tenga en cuenta las condiciones del mercado: si las tasas suben, también lo harán sus pagos. Esta opción tiene sentido para los reubicadores en serie, que no planean estar en una casa por más de cinco años. Una ARM de tres o cinco años le permite realizar pagos bajos y lo ayuda a superar el ciclo típico de una hipoteca. Si las tasas bajan, puede refinanciar. Si las tasas suben, puede vender.

Las hipotecas de solo interés también le permiten tener más efectivo. No requieren pagos de capital durante un período inicial, generalmente tres, cinco o 10 años. Después del período inicial, los prestatarios deben comenzar a reembolsar el capital durante la vida restante del préstamo. En comparación, un préstamo amortizable tradicional requiere pagos de capital e intereses desde el primer día, y una mayor parte del pago mensual se destina a intereses en los primeros años y al capital en los años posteriores.

Los propietarios de viviendas pueden reducir su pago mensual entre un 20 y un 25 por ciento omitiendo los pagos de capital en los primeros años, pero deben estar preparados para un gran salto en los pagos cuando finalice el período de solo interés. Un pago mensual inicial más bajo también puede permitirle calificar para un préstamo hipotecario más grande. ¿La baja? Cuando los precios de la vivienda caen, podría terminar debiendo más de lo que vale por su casa.

Para calificar, normalmente debe tener un buen crédito o pagar una tarifa o tasa de interés ligeramente más alta.

Las hipotecas de pago global son préstamos a corto plazo y tasa fija que implican pagos pequeños durante un período de tiempo determinado y luego un pago grande (el pago global) por el resto del préstamo.

Si la vivienda que desea se tasa por más del precio de venta, es posible que pueda pedir prestado hasta ese valor tasado para cubrir los costos de cierre.

Si no le gustan las deudas y el riesgo, es posible que desee ceñirse a los préstamos convencionales con tasas fijas y plazos más cortos, realizando grandes pagos iniciales y pagos de capital adicionales siempre que sea posible. Si opta por una hipoteca a 30 años, podría refinanciar después de 10 años. Podría obtener una tasa más baja y reducir drásticamente su saldo de capital en un período más corto.

Aquí hay más consejos para encontrar el préstamo hipotecario adecuado:

  • Utilice calculadoras de hipotecas y otras herramientas que le permitan ver exactamente cuánto tendrá que pagar en varios escenarios.
  • Busque las mejores tarifas de bancos locales y prestamistas nacionales. Considere trabajar con un corredor de hipotecas.
  • Decida si está dispuesto a pagar por puntos para obtener una tasa de interés más baja o tomar una tasa más alta para mantener bajos los costos de cierre.
  • Combine diferentes características de préstamos para crear un préstamo que sea cómodo para usted.
  • Considere los costos como los impuestos a la propiedad, el seguro y las tarifas de la asociación de propietarios. ¿Su prestamista los mantendrá en custodia?
  • Pregunte sobre términos alternativos de préstamos, como 20 años. Existen aunque muchos prestamistas no los anuncian.
  • Considere refinanciar su vivienda actual si necesita dinero en efectivo para una segunda vivienda.

(En este artículo se utilizó información del servicio de noticias Scripps Howard).