Pros y contras del refinanciamiento hipotecario

Category: Buen Crédito
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13 enero, 2021
Pros y contras del refinanciamiento hipotecario

Lo que debe saber sobre el refinanciamiento de su hipoteca y si es adecuado para usted

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PeopleImages / Getty Images

Si ha notado tasas de interés más bajas últimamente, es posible que se sienta tentado a refinanciar. Las tasas de interés más bajas son definitivamente atractivas y pueden reducir sus pagos mensuales, pero ese no es el único factor a considerar.

Decidir refinanciar es tan importante económicamente como decidir comprar una casa. Con un refinanciamiento, está reemplazando su hipoteca anterior (o una primera y segunda hipoteca) con un nuevo préstamo, por lo que es importante estar al tanto de la situación.

La refinanciación se evalúa mejor caso por caso. Le brindaremos información sobre los pros y los contras del refinanciamiento para que pueda tomar la decisión correcta para su hogar (y billetera).

Puede reducir su pago

Puede estabilizar su tasa de interés

Podría permitirle pagar su casa más rápido

La refinanciación de efectivo podría financiar mejoras en el hogar o grandes gastos

Puede permitirle deshacerse de un HELOC

Reinicia el reloj de su hipoteca

Podría aumentar sus gastos mensuales

Los costos podrían superar los beneficios si se muda pronto

Una nueva tasación podría resultar en una hipoteca al revés

Requiere buen crédito para obtener una tasa más baja

La refinanciación del retiro de efectivo podría conducir a un gasto excesivo, poniendo en riesgo su hogar

Ventajas de la refinanciación

¿Cuál es una buena razón para refinanciar? En algunas situaciones, el refinanciamiento tiene sentido si desea hacer lo siguiente.

Puede reducir su pago

Refinanciar a una tasa de interés más baja puede significar que pagará menos durante la vigencia de su préstamo porque una tasa más baja genera menos intereses pagados. Sin embargo, ese no es el único beneficio potencial. En muchos casos, verá un pago mensual menor si refinancia su hipoteca a una tasa de interés más baja y mantiene un plazo hipotecario de 30 años. La refinanciación puede ayudar a proporcionar un pequeño respiro adicional en su presupuesto.

Puede estabilizar su tasa de interés

Y si tiene una hipoteca de tasa ajustable (ARM), los aumentos futuros de las tasas de interés pueden generar un pago mensual más alto en el futuro. Un nuevo préstamo de tasa fija fijará la tasa de interés y el pago mensual, lo que facilitará la planificación de sus gastos mensuales.

Podría permitirle pagar su casa más rápido

Si refinancia a un horizonte temporal más corto, como un préstamo a 15 años de un préstamo a 30 años, puede liquidar su casa antes y ser dueño de ella. Esto también puede ahorrarle dinero en pagos de intereses a largo plazo.

La devolución de efectivo podría financiar mejoras en el hogar o grandes gastos

Dependiendo de la equidad que tenga en su casa, es posible que pueda obtener efectivo adicional cuando refinancia. Refinancia por más de lo que debes y toma el dinero extra para pagar o consolidar deudas, financiar la universidad o comenzar un nuevo negocio. Si refinancia para realizar mejoras en el hogar, es posible que también pueda deducir algunos costos de refinanciamiento. Consulte con su asesor fiscal para descubrir los pros y los contras del refinanciamiento relacionado con los impuestos.

Puede permitirle deshacerse de un HELOC

Con el permiso de su prestamista, podría combinar el primer y segundo préstamo de su casa en un solo préstamo con la ayuda de refinanciamiento. Esto puede agilizar sus pagos y simplificar sus finanzas.

Considere la posibilidad de refinanciar su hipoteca cuando las tasas de interés actuales estén al menos 2 puntos por debajo de lo que está pagando ahora, lo que ayuda a que sus ahorros y costos se ajusten.  

Contras de la refinanciación

La refinanciación no es adecuada para todos. ¿Cuándo es una mala idea refinanciar? Puede que no tenga sentido refinanciar si no desea realizar una de las siguientes acciones.

Reinicia su reloj hipotecario

Si ya ha pagado su hipoteca durante cinco años, refinancia su casa a una hipoteca de 30 años, reinicia el reloj y cancela su casa más adelante en la vida. Cuanto más haya pagado, menos sentido tendrá refinanciar a menos que se mude a una hipoteca de 15 años.

Podría aumentar sus gastos mensuales

Refinanciar de una hipoteca de 30 a 15 años puede darle un pago mensual más alto porque tiene un período de tiempo más corto para liquidar la hipoteca. Esto puede ejercer presión sobre su flujo de caja mensual. También puede pagar más si refinancia desde un ARM de tasa de interés baja (pero impredecible) a un préstamo de tasa fija (y más predecible). Sin embargo, si las tasas suben en el futuro, pagará menos.

Los costos podrían superar los beneficios si se muda pronto

El refinanciamiento generalmente incurre en costos de cierre de alrededor del 3% al 6% de la hipoteca e incluye tarifas para la originación del préstamo, su solicitud, tasación y más. En estos casos, se necesita tiempo para que los ahorros de intereses compensen realmente sus costos iniciales. Puede que no tenga sentido financiero refinanciar si planea mudarse pronto.

Una nueva tasación podría resultar en una hipoteca al revés

Su refinanciamiento es una hipoteca diseñada para reemplazar su préstamo hipotecario actual, por lo que el prestamista que refinancia probablemente requerirá otra tasación. Si el mercado de la vivienda no está funcionando bien, es posible que tenga un préstamo “al revés” o que no tenga suficiente capital para refinanciar su casa.

Requiere buen crédito para obtener una tasa más baja

Cada prestamista tiene sus propios requisitos para el refinanciamiento, pero para obtener la mejor tasa que haga del refinanciamiento una estrategia inteligente, necesitará un buen crédito. Según FICO, las puntuaciones de crédito de 670 o más se consideran buenas, muy buenas o excelentes. Si tiene un crédito regular o deficiente, podría terminar con una tasa de interés más alta.

La devolución de efectivo podría conducir a un gasto excesivo y poner en riesgo su hogar

Incluso si un refinanciamiento con retiro de efectivo puede ayudarlo con los gastos, es posible que no sea una buena idea si está usando su casa para obtener efectivo o refinanciamiento para pagar deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito. La falta de pagos en las tarjetas puede afectar su puntaje crediticio, pero la falta de pagos de la casa podría significar la pérdida de su casa. Además, las investigaciones indican que apoyarse en el valor acumulado de la vivienda para obtener efectivo rápido cuando los precios suben puede generar una mayor carga de la deuda si el mercado de la vivienda cae.  

La línea de fondo

El hecho de que la refinanciación hipotecaria sea lo más adecuado para usted depende de sus objetivos, así como de cómo avance. Hay varias formas de refinanciar su casa, y los pros y los contras de refinanciar dependen en gran medida de cómo proceda y de si la forma en que refinancia es adecuada para usted. Considere detenidamente la situación, evalúe los pros y los contras de refinanciar y luego refinanciar de la manera que mejor se adapte a sus circunstancias.