Préstamos FHA vs convencionales (actualizado en 2020) | La red de prestamistas

Category: Buen Crédito
Author:
13 enero, 2021
Préstamos FHA vs convencionales (actualizado en 2020) | La red de prestamistas

Los dos tipos más populares de préstamos hipotecarios que se utilizan en la actualidad son los préstamos convencionales y los préstamos FHA.

Elegir el programa hipotecario correcto es fundamental para asegurarse de obtener la mejor oferta con su préstamo.

En este artículo, comparamos los préstamos FHA y convencionales para que pueda descubrir cuál es el mejor para su situación.

Comparación de préstamos FHA frente a préstamos convencionales

500 con un 10% menos 580 con un 3,5% menos

10% menos con 500 puntos 3.5% menos con 580 puntos

Pago MIP por adelantado Pagos MIP mensuales

> 10% de reducción de MIP canceladas en 11 años * Pros y contras de los préstamos convencionales

  • Montos de préstamos más altos (hasta $ 510,400)
  • Sin seguro hipotecario privado (PMI) por adelantado.
  • Pautas flexibles sobre el estado del hogar.
  • Los pagos del PMI se cancelan cuando el LTV alcanza el 78%
  • SIN PMI con una relación préstamo-valor del 80%
  • El seguro hipotecario es menos costoso (0,51% frente a 0,85% con la FHA)
  • Pago inicial del 3% para préstamos convencionales LTV del 97%
  • Requiere una puntuación de crédito más alta
  • Gran pago inicial 5% -20%
  • Más difícil de calificar que la FHA

Pros y contras de las hipotecas de la FHA

  • Requisito de pago inicial bajo del 3,5%
  • Más fácil de obtener aprobación que los préstamos convencionales.
  • Se aceptan puntuaciones de crédito más bajas
  • Tasas de interés hipotecarias bajas
  • Límites máximos de préstamos más bajos
  • Se requiere seguro hipotecario incluso con un 20% de anticipo
  • El costo mensual del seguro hipotecario es mayor

Requisitos mínimos de puntuación de crédito

Su puntaje de crédito es el factor más importante para obtener una hipoteca y obtener las mejores tasas. Es mejor tener un puntaje de crédito de 620 para un préstamo convencional o FHA.

Si tiene mal crédito y su puntaje es inferior a 620, entonces una FHA puede ser una mejor opción.

La FHA requiere un puntaje de crédito de 500-579 con un 10% de anticipo. Y un puntaje de 580 o más con solo un 3.5% de pago inicial.

Debido a las pautas de crédito flexibles, los préstamos de la FHA son la mejor opción para las personas con mal crédito.

Requisitos de puntaje de crédito

  • Préstamo FHA : puntaje de crédito 500-579 (pago inicial del 10%)
  • Préstamo FHA : 580+ puntaje de crédito (3.5% de pago inicial)
  • Préstamo convencional : puntaje de crédito 620+ (5% – 20% de pago inicial)
  • Convencional 97 : puntaje de crédito 640+ (3% de pago inicial)

Pago inicial

Los préstamos hipotecarios de la FHA tienen una gran ventaja para las personas que no tienen el dinero para hacer un pago inicial considerable.

Se necesita un pago inicial del 3.5% si tiene un puntaje crediticio mínimo de 580. Si tiene un puntaje crediticio de menos de 580, puede calificar pagando un pago inicial más sustancial del 10 por ciento.

Convencional

Una hipoteca convencional tendrá un pago inicial del 5% al ​​20% según el prestamista, el tipo de préstamo y la puntuación FICO del prestatario.

Sin embargo, existe un programa convencional de préstamos 97 que solo requiere un pago inicial del 3%. Esto es incluso más bajo de lo que requieren los préstamos de la FHA.

Costos de cierre

Los costos de cierre son tarifas cobradas por los prestamistas por procesar y financiar la emisión de un préstamo. Incluyen elementos como tarifas de originación, tarifas de tasación de la vivienda, depósito en garantía y seguro de título.

Por lo general, los costos de cierre promedio son del 3% al 6% del monto del préstamo para préstamos convencionales y FHA. Sin embargo, dado que los prestatarios que buscan préstamos FHA tienen puntajes de crédito más bajos en promedio, pueden esperar que sus costos de cierre sean más altos que los de alguien con buen crédito debido al mayor riesgo.

Los honorarios de los prestamistas variarán según el prestamista, por lo que debe obtener estimaciones de préstamos de al menos tres prestamistas hipotecarios diferentes para asegurarse de obtener un buen trato.

Costos de cierre pagados por el vendedor

El vendedor puede pagar sus costos de cierre siempre que lo haya negociado en el acuerdo de compra. A menos que tenga dinero más que suficiente para cubrir su pago inicial y costos de cierre con espacio de sobra, puede pedirle al vendedor que contribuya.

La cantidad máxima de costos de cierre que el vendedor puede contribuir

  • Préstamo convencional – 3%
  • Préstamos FHA- 6%

Compradores de vivienda por primera vez

Si bien las hipotecas convencionales son el tipo de préstamo hipotecario más utilizado en la actualidad, aproximadamente el 70% de todos los préstamos hipotecarios son convencionales.

Los préstamos FHA son el tipo de hipoteca más popular utilizado por los compradores de vivienda por primera vez. Principalmente debido a los bajos requisitos de crédito y pago inicial.

Además, la FHA le permite utilizar fondos de regalo para el 100% del pago inicial, mientras que la mayoría de los préstamos convencionales no lo hacen.

Las hipotecas convencionales generalmente no permiten que los fondos para el pago inicial provengan de nadie más que del prestatario.

Seguro hipotecario

FHA : los préstamos de la FHA requieren una prima de seguro hipotecario (MIP). Con un préstamo del gobierno, se lo conoce como prima de seguro hipotecario o MIP. La tarifa MIP de la FHA varía, pero normalmente es del 0,85% del monto del préstamo. Consulte la tabla MIP de la FHA

Convencional : un préstamo hipotecario convencional también tendrá un seguro hipotecario, llamado seguro hipotecario privado o PMI. Solo se requiere cuando el prestatario tiene un pago inicial inferior al 20%. El PMI de las hipotecas convencionales suele ser del 0,50% del monto del préstamo.

¿Cuánto puede pedir prestado?

Límites de préstamos convencionales

El límite de préstamos hipotecarios convencionales es de $ 510,400 en la mayoría de las áreas de los EE. UU. El límite aumenta a $ 765,600 en ciertas áreas de alto costo.

Límites de préstamos de la FHA

Los límites de los préstamos de la FHA son mucho más bajos con el límite en la mayor parte de los EE. Los límites de préstamos aumentan en áreas de alto costo del país.

Unidades Límite de préstamos para áreas de bajo costo Límite de préstamos para áreas de alto costo
1 unidad $ 331,760 $ 765,600
2 unidades $ 424,800 $ 980,325
3 unidades $ 513,450 $ 1,184,925
4 Unidades $ 638,100 $ 1,472,550

Deuda a ingresos

Su relación deuda-ingresos es un factor determinante importante en la cantidad que puede pedir prestado.

Este cálculo es el porcentaje de sus ingresos mensuales menos las obligaciones mensuales.

La FHA es mucho más indulgente con las proporciones máximas de deuda a ingresos.

Relación máxima deuda-ingresos:

  • FHA – 50%
  • Convencional – 43%

Términos del préstamo

Tanto la FHA como las hipotecas convencionales tienen más opciones que la hipoteca estándar de tasa fija a 30 años. Puede obtener una hipoteca de tasa fija o de tasa ajustable a 15 años con cualquier tipo de préstamo.

Los préstamos convencionales tendrán más opciones como 10, 15, 20, 30 e incluso opciones de hipoteca de tasa fija a 40 años. Además de términos de tasa ajustable como un ARM 5-1.

Las hipotecas de tasa ajustable tienen tasas más bajas que los préstamos de tasa fija y un pago mensual más bajo.

Después del período inicial de 5 años, la tasa de interés y el pago mensual aumentan anualmente.

Una hipoteca convencional con un 20% de anticipo es más barata

Los costos iniciales asociados con la obtención de una hipoteca asegurada por la FHA son más bajos con un préstamo convencional debido al bajo pago inicial.

Sin embargo, debido a que el PMI es más bajo en los préstamos convencionales, el PMI cancela una vez que el LTV alcanza el 78% y no hay una tarifa de seguro hipotecario por adelantado.

Si bien los préstamos de la FHA son más baratos al principio, durante la vigencia del préstamo, los préstamos convencionales son la opción más barata.

Propiedades elegibles

  • Viviendas unifamiliares
  • Condominios y casas adosadas aprobados por la FHA
  • Viviendas unifamiliares y adosadas
  • Casas prefabricadas

Convencional

  • Casa de una sola familia
  • Condominios y townhomes
  • Hogares que necesitan reparaciones
  • Independiente y adosada

Programas de refinanciamiento

Los préstamos hipotecarios convencionales y de la FHA le permiten refinanciar su hipoteca para obtener un pago hipotecario más bajo y una mejor tasa de interés.

FHA : si tiene un préstamo de la FHA, puede calificar para un refinanciamiento simplificado de la FHA. Un refinanciamiento simplificado funciona igual que el refinanciamiento tradicional, pero requiere menos papeleo. No hay verificación de crédito ni verificación de ingresos. Los refinanciamientos simplificados se realizan de manera rápida y sencilla, lo que ayuda a los prestatarios a obtener tasas bajas y reducir sus pagos.

Convencional : si tiene un préstamo convencional, existen opciones tradicionales de refinanciamiento de tasa y plazo, pero no hay opciones de refinanciamiento simplificadas.

Aquí es donde se reducirá la tasa de interés y el plazo se puede ampliar o acortar.

Existe otra opción para refinanciar su préstamo hipotecario convencional. El programa HARP permite a los prestatarios con un préstamo propiedad de Fannie Mae o Freddie Mac refinanciar su préstamo sin importar la cantidad de capital que tengan.

Los préstamos convencionales pueden ser más baratos

Si usted es alguien que planea usar un pago inicial del 20% para evitar el PMI, no tiene más remedio que obtener financiamiento convencional porque los préstamos de la FHA requerirán un seguro hipotecario independientemente de cuánto sea su pago inicial.

Si tiene un pago inicial del 20% y está buscando una hipoteca de préstamo a valor del 80%, una hipoteca convencional será más barata que la FHA.

La línea de fondo

Al comparar las hipotecas convencionales y la FHA, debe tener en cuenta que no existe una respuesta correcta sobre cuál es mejor, la FHA o la convencional.

Ambas hipotecas tienen sus ventajas y desventajas.

Un préstamo hipotecario de la FHA puede ser perfecto para un comprador de vivienda, pero no la mejor opción para otro.

Necesita hablar con un experto en hipotecas para repasar los pros y los contras de cada uno y ver qué préstamo es mejor para usted.