Por qué sus puntajes crediticios pueden variar tanto en Equifax, Experian

Category: Tipo De Préstamo
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13 enero, 2021
Por qué sus puntajes crediticios pueden variar tanto en Equifax, Experian

La gente se pregunta por qué una agencia de crédito genera un puntaje crediticio significativamente diferente de las demás. Obtiene un puntaje de un proveedor de puntaje de crédito gratuito, otro de un prestamista de tarjetas de crédito y otro más cuando solicita una hipoteca.

¿Cómo puede ser eso cuando solo tienes un perfil crediticio?

Las puntuaciones varían a medida que varían los datos de su informe crediticio

Su puntaje de crédito se calcula en función de su informe de crédito. Su informe de crédito es una compilación de su historial crediticio completo, que se remonta a 10 años.

Incluye una lista completa de todos los préstamos que tuvo durante ese tiempo, incluso cuándo se abrieron, el monto máximo adeudado, el saldo actual y el historial de pagos.

También enumera las cuentas de cobro de entidades que no son prestamistas, como servicios públicos y telefónicos, o propietarios anteriores. Una sección separada enumera los registros públicos, incluidos los juicios y los embargos fiscales.

Reducir información complicada a un solo número

Ese número, o puntaje, representa un resumen de su perfil crediticio total. Los prestamistas comenzarán con su puntaje de crédito y luego profundizarán en el informe si el puntaje no es satisfactorio o concluyente para sus propósitos.

Su puntaje se basa en su informe crediticio. Pero como hay tres agencias de crédito, Equifax, Experian y TransUnion, en realidad tiene tres informes de crédito.

Como resultado, tiene tres puntajes de crédito, uno de cada una de las tres oficinas. En la mayoría de los casos, su puntaje de cada uno será al menos un poco diferente al de los demás.

Razones por las que su puntaje puede ser tan diferente

En la mayoría de los casos, sus tres puntajes crediticios estarán en un rango cercano, variando solo unos pocos puntos de uno a otro. Pero hay situaciones en las que pueden ocurrir variaciones de 50 a 100 puntos o más.

Hay cinco razones básicas por las que esto sucede:

Existen muchos modelos diferentes de calificación crediticia

FICO solo tiene más de una docena de versiones diferentes. Algunos son específicos para tarjetas de crédito, otros para préstamos para automóviles y aún más para hipotecas.

También está VantageScore, en varias versiones diferentes. Esos son principalmente puntajes educativos, que generalmente se emiten a través de servicios gratuitos de puntaje de crédito.

No todos los acreedores informan a las tres agencias de crédito

La mayoría informa a los tres, pero hay excepciones. Si tiene un préstamo a plazos que informa solo a Experian, su puntaje de crédito de Experian puede ser muy diferente a Equifax y TransUnion.

La morosidad informada en un préstamo informado en un informe de crédito, pero no en los demás, es la razón más común por la que verá grandes discrepancias en la puntuación de crédito, como 100 puntos.

Retraso en la publicación de actualizaciones de cuentas de crédito

Los acreedores tienen diferentes programas de informes. Un prestamista puede informar a Experian el día 10 del mes, Equifax el día 15 y TransUnion el día 20.

Si su informe de crédito se obtiene el día 17, su informe de crédito de TransUnion contendrá información diferente a la de Experian y Equifax, lo que puede resultar en una puntuación notablemente diferente.

Diferencias en los modelos de calificación crediticia

Si bien cada uno de los tres burós de crédito utiliza el mismo modelo básico de calificación, existen ligeras variaciones.

Cada uno puede comenzar usando el modelo FICO básico, pero con cambios menores.

Un error

Un informe de la agencia de crédito puede reflejar un error que no aparece en los otros dos. Si se trata de información negativa, ese informe crediticio tendrá una puntuación crediticia más baja.

Cómo asegurarse de que sus puntuaciones sean precisas

Debido a las razones citadas anteriormente, nunca logrará una armonía completa entre todos los puntajes crediticios, ni siquiera entre los tres informes crediticios. Pero puede ayudar a su causa asegurándose de que la información proporcionada a las tres agencias de crédito sea 100% precisa.

Para hacer esto, necesitará obtener una copia de su informe crediticio de cada una de las tres agencias. Según la ley federal, tiene derecho a recibir una copia cada año de cada una de las oficinas, sin cargo.

Esto se logra fácilmente a través de un sitio web conocido como AnnualCreditReport.com. De hecho, es la única fuente oficialmente autorizada para proporcionar su informe crediticio de las tres agencias. Deberá obtener una copia de los tres informes de crédito, uno de Equifax, Experian y TransUnion.

Revise cuidadosamente cada informe, estudiando cada entrada en cada uno. Asegúrese de que la información que aparece en cada informe sea completamente precisa. Esto asegurará al menos que las tres agencias de crédito estén trabajando con la misma información y que no haya errores.

Si identifica errores, deberá corregir esa información. En la mayoría de los casos, deberá hacerlo a través del acreedor que le proporcionó la información.

Debe esperar proporcionar documentación que pruebe que la información es incorrecta. El simple hecho de contactar al acreedor y discutir la información no suele funcionar.

Corrigiendo errores

Utilice los siguientes procedimientos para disputar los errores y corregirlos con las agencias de informes crediticios:

  • Reúna la documentación que muestre que la información es incorrecta. Esto puede incluir copias de cheques cancelados, estados de cuenta de acreedores que reflejen los pagos realizados o cualquier otro documento que respalde su reclamo.
  • Comuníquese con el acreedor y obtenga información específica sobre a quién debe comunicarse. Necesitará un nombre, cargo, número de teléfono, dirección y dirección de correo electrónico. En algún momento del proceso, es posible que necesite toda esa información. Nunca envíe su disputa a una dirección o correo electrónico general.
  • Asegúrese de que todos los contactos estén por escrito. Lo necesitará en caso de que haya alguna disputa después del hecho.
  • Puede explicar la situación por teléfono, pero asegúrese de hacer un seguimiento por escrito o por correo electrónico. Esto establecerá un rastro de papel, así como evidencia de los acuerdos alcanzados.
  • Si el acreedor acepta que la información es errónea, insista en que lo confirme por escrito. Nuevamente, esto debe ser por correo o por correo electrónico.
  • También debe insistir en que el acreedor acepta reportar la información corregida a las tres agencias de informes crediticios. Si informan la corrección a dos oficinas, pero no a la tercera, la información negativa seguirá funcionando en su contra. La idea básica es eliminar todo rastro del error de los tres informes crediticios.
  • Permita al menos 30 días para que el acreedor corrija la información con las agencias de crédito, luego verifique su crédito una vez más. Si la información corregida no aparece en los tres informes, deberá hacer un seguimiento con el acreedor.
  • Si el acreedor no coopera, deberá proporcionar la correspondencia del acreedor directamente a la oficina de crédito. Esta es la razón por la que necesita tener todo por escrito durante todo el proceso.

Cómo se calcula su puntaje crediticio

Su puntaje de crédito se compone de cinco criterios diferentes:

  1. El historial de pagos constituye el 35% de su puntaje.
  2. La utilización del crédito (cantidades adeudadas) es del 30%. Esta es la cantidad que debe en sus tarjetas de crédito, dividida por los límites totales de su tarjeta de crédito.
  3. La duración del historial crediticio es del 15%.
  4. El crédito nuevo es del 10%.
  5. Su combinación de crédito es del 10%.

Lo mejor que puede hacer por su puntaje de crédito es realizar sus pagos a tiempo. Pero justo detrás está su utilización de crédito. El porcentaje óptimo sobre esto es el 30%. Significa que si tiene $ 10,000 en límites totales de tarjeta de crédito, no debe más de $ 3,000 por ellos. En la medida en que su utilización supere el 30%, afectará negativamente su puntaje crediticio.

La duración del historial crediticio es la razón principal por la que las personas que han tenido crédito durante muchos años tienen puntajes crediticios más altos que aquellos que son nuevos en el crédito. Significa que las agencias de crédito han tenido más tiempo para evaluar su desempeño en esos préstamos.

Por el contrario, el crédito nuevo generalmente funciona en su contra. Si tiene mucho crédito nuevo y no ha habido mucho tiempo para establecer un historial de pago, afectará su puntaje. En términos generales, cuanto menos crédito nuevo tenga, mejor. Además, solicitar un crédito nuevo genera consultas de crédito, que también funcionan en contra de su puntaje crediticio.

La combinación de créditos es una sorpresa para la mayoría de las personas. Pero los modelos de puntuación dan más peso a quienes tienen diferentes tipos de crédito. Por ejemplo, si tiene una hipoteca, un préstamo para automóvil y varias tarjetas de crédito, tiene un impacto más positivo que si no tuviera más que cuentas de tarjetas de crédito. Es porque los diferentes tipos de préstamos demuestran la capacidad de administrar diferentes tipos de deuda.

Pensamientos finales

Como puede ver, la calificación crediticia es un asunto complicado. Es por eso que nunca debe asumir que tiene un puntaje de crédito único o que es un número fijo.

No solo tiene muchos puntajes de crédito diferentes, sino que cada uno está en un proceso constante de actualización. A medida que haya nueva información disponible, tanto buena como mala, sus puntuaciones cambiarán continuamente.

Nunca se sorprenda si obtiene diferentes puntajes de crédito de diferentes fuentes. O incluso si su puntuación de la misma fuente cambia después de unos pocos días.

Si su puntuación cae por lo menos 20 o 30 puntos, probablemente sea una señal de que debe investigar un poco. Es posible que aparezca alguna información negativa en uno de sus informes crediticios que reduzca su puntaje. Trate de inmediato, mientras la información aún sea nueva.

Pero si ve cambios de solo unos pocos puntos, puede relajarse. Es simplemente la forma en que funciona el sistema de calificación crediticia.