¿Por qué aumentaría el saldo del depósito en garantía en una hipoteca de tasa fija? | Guías de inicio | Puerta SF

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13 enero, 2021
¿Por qué aumentaría el saldo del depósito en garantía en una hipoteca de tasa fija? | Guías de inicio | Puerta SF

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Ya sea que su prestamista lo requiera o no, tener una cuenta de depósito en garantía puede facilitar el pago de los cargos asociados con su propiedad residencial, como impuestos a la propiedad, seguro contra riesgos y seguro hipotecario. La cantidad se agrega a su pago hipotecario mensual y su prestamista paga automáticamente las facturas cuando vencen. Sin embargo, es posible que deba presupuestar un pago mensual más alto de vez en cuando cuando pague de esta manera en una hipoteca de tasa fija.

Incluso con un préstamo de tasa fija, la tasa del impuesto a la propiedad o la tasa del seguro pueden cambiar, lo que resulta en un cambio en el saldo de la plica durante todo el año. El prestamista envía un análisis de cuenta una vez al año y usted terminará pagando más a medida que aumenten los costos.

Cómo funcionan los fondos de garantía

Los pagos del fideicomiso generalmente se agrupan en el pago mensual del préstamo hipotecario. Esta facturación permite que las tarifas se distribuyan en un período de 12 meses. El prestamista se hace cargo de los impuestos sobre la propiedad y las facturas del seguro del propietario a medida que surgen como una conveniencia para el propietario y para ayudar a garantizar que estas facturas se paguen, protegiendo la inversión del prestamista de gravámenes fiscales o pérdidas físicas. Un aumento en el depósito en garantía necesario para cubrir estas facturas significa que su pago hipotecario mensual aumentará para cubrir los gastos.

Impuestos a la propiedad presupuestados

El aumento de los impuestos a la propiedad provocará un aumento en el depósito en garantía de un préstamo hipotecario de tasa fija. Una tasación más alta del impuesto a la propiedad generalmente refleja el aumento del valor de la propiedad en el área o una mejora realizada en la casa, como un nuevo garaje. Los votantes también pueden optar por aumentar los impuestos a la propiedad.

Por qué fluctúan las tarifas de los seguros

El seguro contra riesgos que cubre la estructura y protege al prestamista de la pérdida de la inversión debido a daños generalmente se incluye como una parte obligatoria de la póliza de seguro de su vivienda. El cargo de la póliza para protegerlo a usted y a su prestamista puede pagarse a través de una cuenta de depósito en garantía. Cualquier cambio en las primas del seguro puede hacer que el saldo del depósito en garantía aumente o disminuya, incluso si el préstamo tiene pagos de tasa fija. Las tarifas pueden aumentar debido a los ajustes anuales de la compañía de seguros o porque el propietario mejoró la vivienda y aumentó el valor de reemplazo de la vivienda. La cobertura adicional, como el seguro contra inundaciones, también puede hacer que aumenten las primas.

Del mismo modo, si ha reducido el monto de la cobertura del seguro y su aseguradora establece un nuevo monto de pago mensual más bajo, informe a su prestamista sobre el cambio pendiente. Es posible que no vea de inmediato una disminución en los pagos de depósito en garantía, ya que su banco solo puede evaluar el depósito en garantía una o dos veces al año.

El otro seguro: PMI

El seguro hipotecario privado (PMI) es una cobertura adicional contra el incumplimiento de un prestatario de un préstamo hipotecario. Los prestamistas generalmente requieren PMI en préstamos con un pago inicial de menos del 20 por ciento e incluyen esta tarifa en el depósito en garantía. Este tipo de seguro generalmente no aumentará de precio, pero el depósito en garantía podría soportar un cargo más alto si el prestamista calcula mal el PMI. En tal caso, el prestatario tendría que cubrir la diferencia.

Conozca los requisitos del prestamista

Los prestamistas pueden exigir que el saldo de una cuenta de garantía bloqueada nunca caiga por debajo de cierta cantidad, según las reglas del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD). La cantidad mínima de depósito en garantía se llama colchón. Los saldos de las cuentas de depósito en garantía proyectados por el prestamista para el próximo año de depósito en garantía pueden ajustarse más alto para evitar la posibilidad de una escasez de fondos, incluso si el préstamo hipotecario tiene un calendario de pagos fijo.

Los prestamistas pueden estimar aumentos en la cuenta de depósito en garantía que aún no se han producido. El prestamista puede agregar un porcentaje a los pagos de impuestos o seguros reales del año anterior al calcular el depósito en garantía para el próximo año, lo que aumenta el saldo del depósito en garantía. Generalmente, el prestamista incluirá una nota sobre los posibles aumentos en los estados de cuenta de su hipoteca.

Errores o descuidos del prestamista

Cuando ha realizado todos los pagos de la hipoteca a tiempo, pero el prestamista no pagó a tiempo un elemento del depósito en garantía, como una factura de impuestos, el prestamista es responsable de las multas por demora y no puede aumentar el depósito en garantía para cubrir las tarifas. Otros errores cometidos por el prestamista al enumerar los elementos del depósito en garantía, como la omisión de una factura de impuestos, pueden resultar en un aumento del depósito en garantía para cubrir el déficit. Si cree que su prestamista cometió un error al aumentar los pagos de su cuenta de depósito en garantía, comuníquese con el centro de servicio hipotecario por escrito con copias de los estados de cuenta del costo de los impuestos y el seguro y solicite una revisión.