La historia de las tarjetas de crédito (cronología; eventos importantes)

Category: Puntaje Crediticio
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13 enero, 2021
La historia de las tarjetas de crédito (cronología; eventos importantes)

Resumen

Desde placas de carga hasta Apple Pay, aquí hay un vistazo a las muchas iteraciones de la tarjeta de crédito durante los últimos 150 años.

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Para apreciar completamente la conveniencia moderna de las tarjetas de crédito, simplemente inserte su tarjeta con chip, haga una pausa mientras se procesa y considere lo que reemplazó.

Antes del plástico, el dinero como medio de intercambio de bienes y servicios era engorroso, si no peligroso. Desde el año 9000 a. C. con ganado y camellos, la moneda tomó algunas formas verdaderamente extrañas, desde conchas de cauri, conchas de cauri de imitación de bronce y cobre y pepitas de oro y plata hasta notas de piel de ciervo chinas y cuentas de wampum con cuerdas de nativos americanos.

Desde el principio, las tarjetas de crédito ofrecieron ventajas significativas sobre todas las formas de dinero: son de bolsillo, fáciles de transportar, relativamente seguras y no tienen valor intrínseco en sí mismas. Además, las verdaderas tarjetas de crédito le dan tiempo para pagar su factura, generalmente con una tarifa modesta adjunta.

He aquí un breve vistazo a la fascinante evolución de la tarjeta de crédito:

Los albores de las tarjetas de crédito Según el historiador Jonathan Kenoyer, el concepto de utilizar un instrumento sin valor para representar transacciones bancarias se remonta a 5.000 años, cuando los antiguos mesopotámicos usaban tablillas de arcilla para comerciar con la civilización Harappa. Si bien todavía es engorroso, una losa de arcilla con sellos de ambas civilizaciones ciertamente venció las toneladas de cobre que cada una habría tenido que fundir para producir las monedas de esa época.

Avance rápido a América alrededor del siglo XIX. Durante la expansión hacia el oeste, los comerciantes usaban monedas de crédito y placas de cargo para extender el crédito a los agricultores y ganaderos locales, lo que les permitía renunciar a pagar sus facturas hasta que cosecharan sus cosechas o vendieran su ganado.

A principios de la década de 1900, algunos grandes almacenes y compañías petroleras de EE. UU. Llevaron el crédito un paso más allá al emitir sus propias tarjetas patentadas, el precursor de las tarjetas de tiendas modernas. Dichas tarjetas se aceptaron solo en el comercio emisor y se diseñaron menos para la conveniencia que para promover la lealtad del cliente y mejorar el servicio.

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Las tarjetas de crédito emitidas por bancos se originaron en 1946 cuando un banquero de Brooklyn llamado John Biggins lanzó la tarjeta Charg-It. Las compras de Charg-It se remitían al banco de Biggins, el intermediario que reembolsaba al comerciante y obtenía el pago del cliente en lo que se conoció como el sistema de “circuito cerrado”. Las compras solo se pueden realizar localmente y solo los clientes del banco pueden obtener una tarjeta Charg-It. Cinco años después, el Franklin National Bank de Nueva York hizo lo mismo y emitió su primera tarjeta de crédito a sus clientes de préstamos.

Con los Estados Unidos de posguerra en movimiento, rápidamente siguieron dos tarjetas de crédito para restaurantes y entretenimiento.

La tarjeta Diners Club, que debutó en 1950, se inspiró un año antes en un momento “a-ha” cuando un cliente llamado Frank McNamara olvidó su billetera mientras asistía a una cena de negocios en el Major’s Cabin Grill de Nueva York. Meses después, McNamara y su socio, Ralph Schneider, regresaron al restaurante con una pequeña tarjeta de cartón y una propuesta que resultó en la Tarjeta Diners Club.

Utilizada principalmente para viajes y entretenimiento, la tarjeta Diners Club reclama el título de la primera tarjeta de crédito de uso generalizado. Aunque sus compras se realizaban a crédito, Diners Club era técnicamente una tarjeta de crédito, lo que significaba que la factura debía pagarse en su totalidad al final de cada mes. En 1951, Diners Club tenía 20.000 titulares de tarjetas.

La tarjeta American Express, que se lanzó en 1958, tenía una procedencia completamente diferente. Formada en 1850 como competidor del Servicio Postal de EE. UU., American Express introdujo los giros postales en 1882, inventó los cheques de viajero en 1891 y contempló una tarjeta de crédito de viaje desde 1946, antes de que Diners Club se lo adelantara.

American Express pronto reclamaría hitos propios al expandir su alcance a otros países e introducir la primera tarjeta de plástico en 1959, reemplazando el cartón y el celuloide. En cinco años, se utilizó 1 millón de tarjetas American Express en 85.000 comercios, tanto nacionales como extranjeros.

Tarjetas bancarias y crédito renovable Los principales bancos lanzarían pronto sus propias tarjetas de consumo, pero con un giro positivo. En lugar de que los usuarios tuvieran que liquidar su cuenta en su totalidad cada mes, las tarjetas bancarias se convertirían realmente en tarjetas de crédito al ofrecer crédito renovable, lo que permitía a los titulares de tarjetas transferir su saldo mensual por un cargo financiero nominal.

Bank of America salió por primera vez en 1958, enviando tarjetas de crédito no solicitadas de BankAmericard a mercados selectos de California. En 1966, BankAmericard se hizo nacional para convertirse en la primera tarjeta de crédito de uso general con licencia del país. Pasaría a llamarse Visa una década más tarde para reconocer su creciente presencia internacional.

También en 1966, un grupo de bancos de California formó la Asociación de Tarjetas Interbancarias (ITC), que pronto emitiría la segunda tarjeta bancaria más importante del país, MasterCard. Ahora conocida como Mastercard Worldwide, la primera asociación de tarjetas del país compite directamente con una organización Visa similar, ambas administradas por juntas directivas compuestas principalmente por ejecutivos de alto nivel de sus bancos miembros.

A diferencia de sus competidores no bancarios, las asociaciones de tarjetas bancarias operan en un sistema de “circuito abierto” que requiere cooperación interbancaria, así como transferencias de fondos. Si bien los bancos inicialmente tuvieron que elegir entre la asociación Visa y MasterCard, los cambios en los estatutos de la asociación han permitido a los bancos unirse a ambas asociaciones y emitir ambos tipos de tarjetas a sus clientes.

Regulación y litigios A medida que la popularidad de las tarjetas de crédito bancarias y no bancarias se disparó en la década de 1970, también lo hizo la legislación destinada a abordar las quejas de los consumidores contra esta industria de rápido crecimiento. Entre las correcciones del curso reglamentario:

  • La Fair Credit Reporting Act de 1970 restringió la recopilación y el uso de datos de informes crediticios.
  • La Ley de tarjetas de crédito no solicitadas de 1970 prohibía a los emisores enviar tarjetas activas a clientes que no las habían solicitado.
  • La Ley de Facturación de Crédito Justa de 1974 enmendó la Ley de Veracidad en los Préstamos para frenar las prácticas de facturación abusivas y permitir a los consumidores disputar errores de facturación.
  • También en 1974, se aprobó la Ley de Igualdad de Oportunidades Crediticias, que prohibía a los prestamistas discriminar a cualquier solicitante por motivos de género, raza, estado civil, origen nacional o religión.
  • La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas de 1977 enmendó la Ley de Protección de Crédito al Consumidor para prohibir las prácticas abusivas de cobro de deudas y reelaborar la declaración de derechos del deudor.

El debut de la Discover Card de Sears Corporation en el Super Bowl de 1986 resultó en un litigio importante cuando Discover presentó una demanda antimonopolio contra MasterCard y Visa por impedir ilegalmente que los bancos de su asociación emitieran tarjetas Discover. El litigio de seis años terminó en 2004, cuando la Corte Suprema de los EE. UU. Se negó a escuchar la apelación de los acusados, lo que permitió efectivamente que los bancos y otros emisores de tarjetas emitieran múltiples marcas de tarjetas.

La aprobación de la Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito de 2009, también conocida como la Ley CARD, brindó una mayor transparencia para los consumidores y eliminó o redujo una serie de transgresiones de los emisores de tarjetas que implican aumentos en las tasas de interés, cargos por pagos atrasados ​​y cargos por exceso de límite en las profundidades de la Gran Recesión.

Innovación y transformación tecnológica Desde 1960, cuando IBM introdujo la verificación de banda magnética (o “banda magnética) en las tarjetas de crédito, las innovaciones tecnológicas han ocupado ocasionalmente el centro del escenario en el juego de pagos sin efectivo.

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La llegada de la identificación por radiofrecuencia (o RFID), que permitió la verificación de identificación sin contacto entre tarjetas integradas con un conjunto de antena / chip RFID y un lector de tarjetas RFID de un comerciante, impulsó una tendencia de moda fuera de la billetera que incluía pulseras sin contacto, pulseras y relojes. Los fabricantes de tarjetas también exploraron soluciones biométricas más exóticas para la verificación del titular de la tarjeta, incluidos escaneos faciales, de iris, de manos y de dedos, impresiones de voz e incluso implantes de chips RFID.

Finalmente, la búsqueda de la seguridad de las tarjetas provocó un cambio global de la banda magnética y RFID a las tarjetas con chip de computadora EMV, pioneras en Europay, Mastercard y Visa. La ventaja de EMV: es una solución de pago y verificación de identidad más segura. La desventaja: todavía se basa en una tarjeta física.

El futuro de las tarjetas de crédito ¿Cómo serán las tarjetas de crédito en 25, 50 o 100 años? A juzgar por los cambios que vemos a nuestro alrededor hoy, desde las tecnologías de pago móvil y en línea en rápida evolución hasta los electrodomésticos que monitorean y reordenan digitalmente sus propios contenidos, es probable que los pagos con tarjeta se integren cada vez más en nuestras vidas de maneras nuevas y creativas.

Como presagio de las opciones de pago por venir, Apple presentó Apple Pay en 2014, la primera tecnología de pago móvil de uso generalizado. Ciertamente, es posible que los adolescentes de hoy en día nunca usen una tarjeta de crédito física, prefiriendo la conveniencia de la aplicación de pago con tarjeta integrada en su teléfono inteligente.

Dentro de 50 años, es igualmente probable que algún identificador físico único, 100 por ciento a prueba de robo, como el patrón de la vena en su mano o incluso su ADN, reemplace la banda magnética y el chip como verificación de pago de su tarjeta de crédito. Si avanzamos un siglo, incluso podemos convertirnos en nuestra propia tarjeta de crédito, nuestras formas físicas se pueden identificar instantáneamente mediante el reconocimiento de video y la inteligencia artificial en tiendas, bancos, restaurantes y lugares de entretenimiento.

Si la tecnología algún día dejara obsoleta la tarjeta de crédito física, habrá completado su misión de hacer que el intercambio de bienes y servicios sea lo más conveniente posible.

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Jay MacDonald es un ex colaborador de finanzas personales de CreditCards.com.

Taylor Tompkins es una ex reportera y editora del personal de CreditCards.com.

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