¿Cuál es la diferencia entre un tirón fuerte y suave en su informe de crédito?

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13 enero, 2021
¿Cuál es la diferencia entre un tirón fuerte y suave en su informe de crédito?

Una pregunta común que recibimos de los principiantes es sobre la diferencia entre un tirón suave y un tirón fuerte en su informe crediticio. Ambos términos se utilizan con frecuencia cuando se habla de solicitar nuevas tarjetas de crédito, pero ¿cómo influye cada uno en su puntaje crediticio?

La principal diferencia entre los dos es que aparece un tirón fuerte en su informe de crédito, mientras que un tirón suave no.

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¿Qué es un tirón duro?

Cuando solicita una línea de crédito, ya sea una nueva tarjeta de crédito, una hipoteca, un préstamo para automóvil o algún otro tipo de préstamo, el prestamista obtendrá su informe crediticio de al menos una de las tres principales agencias de informes crediticios: Equifax, Experian. o TransUnion. A esto se le llama “tirón duro” o “investigación dura”.

Estos cheques están vinculados a una solicitud y, por lo tanto, aparecerán en su informe crediticio. Eso significa que podrían afectar potencialmente su puntaje, ya que las nuevas consultas en su informe de crédito son un factor para determinar su puntaje de crédito. ¿Qué se considera una aplicación oficial? Siempre que envíe una solicitud de una línea de crédito, en la que comparta sus datos de identificación completos, como su nombre, dirección, número de seguro social y más.

Un tirón fuerte da como resultado que el prestamista obtenga su informe crediticio oficial y su puntaje crediticio de cualquier oficina que solicitó la información. Esta es una mirada mucho más profunda a su historial crediticio en comparación con lo que podría recaudarse y enviarse después de un “tirón suave”.

¿Cuándo se realizan los tirones duros?

Como se mencionó anteriormente, los hard pulls casi siempre están conectados a una solicitud de crédito de algún tipo. Los emisores de tarjetas de crédito generalmente se esfuerzan por solicitar una nueva tarjeta (aunque existen algunas excepciones). Los prestamistas hipotecarios y de préstamos estudiantiles privados también ejercerán una fuerte presión sobre su crédito. Ocasionalmente, un posible propietario puede solicitar realizar una verificación de crédito. Dependiendo del servicio que utilicen para ejecutar esa verificación, puede resultar en un tirón difícil.

Los prestamistas querrán una mirada más profunda a su informe de crédito para asegurarse de que es probable que pague la cantidad de crédito que está solicitando.

© The Points Guy Cuando solicita una nueva tarjeta (u otro tipo de crédito), casi siempre resulta en un tirón difícil. (Foto de oatawa / Getty Images)

¿Qué es un tirón suave?

Una consulta suave, por otro lado, no aparece en su informe de crédito y no afecta en absoluto su puntaje. Los “tirones suaves” generalmente ocurren cuando usted verifica su puntaje de crédito o le da a alguien como un posible empleador permiso para revisar su informe de crédito. En términos generales, un tirón suave no dará como resultado que alguien reciba su perfil y puntaje crediticio completo. En su lugar, podría obtener una puntuación estimada en función de la información solicitada, o puede obtener información limitada relacionada con un solo área de su informe.

Estas verificaciones de crédito no están vinculadas directamente a una solicitud de crédito de ningún tipo, por lo que no se registran en su informe y no afectan su puntaje crediticio.

¿Cuándo se realizan los tirones suaves?

Cada vez que usted o alguien a quien le dé permiso para verificar su puntaje de crédito que no esté vinculado a una solicitud oficial, probablemente resultará en un tirón suave. Generalmente, una extracción suave no dará como resultado que se comparta un informe completo y en profundidad con el destinatario.

Verificar su crédito a través de un servicio como Credit Karma, por ejemplo, resulta en un tirón suave. Además, cuando las compañías de seguros solicitan una verificación de crédito para darle una cotización, eso generalmente también resultará en un tirón suave.

Si bien abrir nuevas cuentas de crédito resulta en un tirón difícil, mirar ofertas precalificadas generalmente solo requiere un tirón suave. Los emisores de tarjetas u otros prestamistas pueden ofrecer realizar una para darle una idea de sus probabilidades de aprobación antes de enviar una solicitud oficial.

Si está trabajando para mejorar su puntaje crediticio y desconfía de que se incluyan consultas no esenciales en su cuenta, las herramientas de precalificación que no afectan su puntaje crediticio en absoluto pueden ser útiles. Además, puede utilizar herramientas de precalificación como CardMatch para encontrar las mejores ofertas de bienvenida disponibles en determinadas tarjetas de crédito con ofertas específicas.

© The Points Guy Las herramientas de precalificación no resultarán en un tirón fuerte y, por lo tanto, no afectarán negativamente su puntaje crediticio. (Foto de Isabelle Raphael / The Points Guy)

¿Cómo afectan los tirones duros su puntaje crediticio?

Los tirones fuertes en su informe de crédito indican que está buscando abrir una línea de crédito. Cuantas más consultas tenga en un corto período de tiempo, más acreedores podrían asumir que se encuentra en dificultades financieras y, por lo tanto, en mayor riesgo de morosidad. Los modelos de calificación crediticia de FICO y VantageScore tienen en cuenta el comportamiento crediticio reciente, incluidas las nuevas consultas. Esto puede afectar su puntuación de dos formas.

Cuando solicita una nueva cuenta, es posible que note una ligera caída en su puntaje debido a la fuerte atracción. Esto casi siempre es temporal y solo debería afectar su puntaje en unos pocos puntos como máximo. Sin embargo, si ha abierto muchas cuentas de crédito nuevas recientemente, eso podría afectar su puntaje a largo plazo. Las consultas difíciles pueden permanecer en su informe de crédito hasta por dos años, lo que significa que ese es el tiempo que pueden afectar su puntaje. Los tirones fuertes también influyen en su elegibilidad para Chase 5/24.

¿Cuántos tirones duros son demasiados?

Según el servicio de puntaje de crédito de Credit Karma, mantener las consultas recientes por debajo de dos es óptimo. Empiezas a desplazarte hacia la “zona roja” una vez que tienes cinco o más en tu cuenta.

Sin embargo, tómate esto con un grano de sal. FICO solo usa nuevas consultas para completar el 10% de su puntaje, y TransUnion enumera el comportamiento crediticio y las nuevas cuentas como un factor “menos influyente”. Muchos TPGers tienen siete u ocho consultas en sus informes y aún tienen excelentes puntajes crediticios.

Si bien querrá evitar consultas innecesarias en su cuenta, no permita que la posibilidad de tener otro tirón en su informe le impida solicitar una nueva tarjeta de crédito si su puntaje es saludable.

Línea de fondo

Su puntaje crediticio y su informe crediticio general son importantes para su salud financiera. Conocer la diferencia entre un tirón fuerte y un tirón suave puede ayudarlo a mitigar el riesgo de disminuir su puntaje y darle la tranquilidad de que verificar su puntaje o pasar por una herramienta de precalificación no lo afectará.

Recuerde que si bien las consultas difíciles pueden afectar su puntaje crediticio, solo constituyen un pequeño porcentaje de su puntaje general. Siempre que tenga un historial comprobado de pago de facturas a tiempo y no sobreutilice sus líneas de crédito, una nueva consulta no debería afectar negativamente su puntaje a largo plazo.

Imagen destacada de mixetto / Getty Images.

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